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360金融虽然发展迅速，但仍远远落后于蚂蚁金服、微众银行等领先的互联网金融巨头。近日，该平台被投诉近20起，涉及暴力催收、高息等问题。
虽然已经成功瘦了30斤的周瘦了不少，但这位“红衣教主”并不想放弃这个标志性的外号。身穿棕红色皮夹克，佩戴自家公司生产的红色小猪佩奇儿童手表，48岁的他再次出现在第五届世界互联网大会上。除了刘的意外缺席，一年一度的互联网大佬齐聚乌镇也是必然。
在此期间，11月7日刚刚更新招股书的360金融自然会成为话题，即使在美国的融资规模也不过区区2亿美元。
虽然央行没有点名，但360金融的发展思路与上述互联网巨头类似。据悉，360金融已经拥有网络小贷、融资担保等牌照。
央行《报告》明确要求将实际已经组建、对两类以上金融机构具有实质控制权、具有金融控股公司特征的机构纳入监管范围，并进一步强调，未经许可不得从事金融控股公司活动，公司名称中不得使用“金融控股”或“金融控股”字样。
虽然金融的名字里并没有突出“金控”二字，但它一直宣称致力于成为连接用户和金融伙伴的科技平台。将“金融控制”改为“金融科技”，也是包括蚂蚁金服、JD.COM在内的“跨界者”常见的对应手段。
最近经常投诉
据投诉网站显示，截至今年11月6日，商家“360借条”的投诉量为508件，和解188件，和解率为37.01%。其中，11月份的投诉多达20起。
投诉率第二高的是“高利率”，包括逾期罚息过高，尤其是提前还款，仍然征收全额利息。
有借款人表示，“2018年9月28日，我分12期借了15000元，说是按日计息。其实我要提前还12期的利息，多了1716.6元。”“宣传是每天1000元，33分，实际利率36%。如果每天借15000元，要收一年的利息，共计16782.6元。不允许用户提前还款。涉嫌欺诈和霸王条款。”他说。
如果这个说法是真的，说明借款人实际借了12期，表面年化利率在12%左右，相当于360借条的宣传。但借款人称“实际利率36%”，可能与还款方式有关。
30借条在诉状中回复，“目前借条只有分期产品，采用等额本息的付款方式，与您之前的还款模式不同。关于你提到的费率，我们已经为你核实，你的实际费率远低于上述情况。目前，我们的广告只有分期这一种模式。”
所谓“等额本息”，一般是指每个还款期(月)的本金和利息相等，利息不随所借本金的减少而减少。如果贷款期限为12个月，从贷款开始到贷款结束，借款人手中只持有本金的1/12。如果按照本金的实际使用期限来折算，利率会远高于12%。
30张借条也被投诉逾期罚息太高。有借款人表示，“我在360借了4万，因为资金周转不开，逾期了13天。现在被强制收取利息640元，逾期费871元。才13天的费用！一共要收1500多元。”
根据提供的截图，逾期本金13333.33元，利息费用640元，逾期费用871.96元。如果以逾期本金为基数，逾期期间的利息和逾期费利率为每日0.87%，年化率为318.38%。
性能和对手的差距很明显。
虽然消费群体众说纷纭，但360财报招股书显示，公司的pe
虽然收入大增，但360金融的利润并不理想。
30 Finance今年前三季度的GAAP(美国通用会计准则)净利润为亏损4.69亿元，较2017年同期的亏损1.72亿元有所扩大。按照非美国通用会计准则(Non-GAAP)计算，今年前三季度扣除股权激励5.3亿元后的利润为6069万元。
今年前三季度，360财务运营成本费用为18.45亿元，同比增长491.35%。其中，发起及服务成本为5.03亿元，同比增长553.25%。销售及营销费用为8.45亿元，同比增长328.93%。而总务及管理费用为4.6亿元，同比增长1214.29%。
值得注意的是，360金融虽然发展迅速，但与蚂蚁金服、微众银行等领先的互联网金融巨头相比，仍有不小的差距。
相关问答：相关问答：360金融如何做好一个追赶者？从360金融上市看巨头的长成
2018年12月14日，360金融在美国上市，开启了金融科技巨头IPO的先河。背靠360集团，360金融是名副其实的互联网巨头系金融科技公司。不过，从成立时间看，360金融是一家成立两年时间的新公司，于2016年7月被360金服孵化，2016年9月核心产品“360借条”才正式上线；2018年9月，360金融独立拆分，12月便成功在纳斯达克上市。
问题来了，在短短两年时间内，360金融如何实现了从起步到上市的华丽转身？快速增长的背后，给了市场什么样的启发？不妨和我一起从招股说明书中找找答案。
风口里的竞争：快才是稳健，慢反而冒险
某种意义上，2016年是消费金融的风口元年。风控层面，大数据技术逐步成熟，开始被广泛接纳与使用；模式层面，从业者们终于放弃了对场景的“偏执”，开始发力无场景的现金贷；市场情绪层面，随着第三方支付、P2P等主流的互联网金融业态遭遇严监管，消费金融成为吸引各方资源的香饽饽。
据艾瑞咨询的测算显示，2016年互联网消费金融市场交易规模8695亿元，同比增长269%，逼近万亿大关，风口已起。而360金融，于2016年成立，赶上了行业风口。
风口里的竞争，规模约等于市场地位，而速度则是规模的保障。根据Oliver Wyman公司的分析统计，在有互联网技术巨头支持的线上信贷平台里，从2018年Q2放款额来看，360金融的业务规模在中国排名前五，蚂蚁金服和微众银行位居前两位。
360金融是消费金融领域的巨头型玩家，定位于“连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台”，旗下共有360借条、360小微贷和360分期三款产品，后面两款产品于2018年9月上线，现阶段，360借条是绝对的核心。从定位不难看出，360借条只是个平台，意在对接借款用户和金融合作伙伴，从贷款撮合量的资金渠道占比看，以国有银行和商业银行居多。
背靠360集团这个互联网流量巨头（），360金融的高速增长似乎理所应当。不过，据招股说明书披露，截止2018年9月末，在640万借款人用户中，仅有22.7%来自于360渠道，用户的大头来自于体系外。
不过，360金融在招股书中也披露，拓宽获客渠道是360金融未来重要战略之一。他们目前已经与在使用商店、订阅流量、搜索引擎以及第三方市场等众多渠道拥有领先市场份额的合作伙伴建立了稳固的合作关系，并且在用户留存，二次转化方面加大投入。截至2018年9月30日，平台有8%左右的新用户来自于现有用户的推荐。
同时值得一提的是，虽然体系外用户是360金融驱动营销投入的主因，但据披露，受益于基于模型算法的联合获客模式，自成立以来，360金融的外部渠道客户转化率高达54.2%，获客效率仍旧值得同业学习。
此外，在不少传统金融机构从业者看来，业务初期，稳健第一，未必认可这种费用驱动用户增长的“激进”做法。不过，在我看来，在一个风口性业务里，早期尽可能地获取用户才是真正稳健地做法，此时，快才是稳健，慢反而冒险。
就360金融而言，本可以背靠360集团这颗大树稳步前进、一路躺赢，偏偏不惜亏损追求跨越式增长，便是这种互联网策略打法的体现。不如此，怎么取得季度撮合放款量前五的市场地位。
营收增长的秘密：风控驱动的用户下沉
营收=客户规模*转化率*单客贡献，用户基础达到一定规模，营收和利润也就水到渠成。不过，在一般的商业模式中，转化率取决于用户意愿，单客贡献基本稳定；而在消费金融行业，转化率和单客贡献均取决于放贷机构的风险偏好。即随着风控能力的提升，消费金融机构的风险偏好不断下沉，从优质用户向次优级用户拓展，申贷通过率提升，表现为转化率的快速上升，而次级用户的贷款定价水平更高，则会带来单客贡献的提升。
所以，就消费金融机构而言，在发展过程中营收的增长一般会出现一个拐点，表现为营收的增速远远超过客户规模甚至贷款发放规模的增速，背后的原因便是风险偏好的下沉，带动用户转化率和单客贡献双双提升，产生了乘数效应。
就360金融而言，这个拐点出现于2017年Q2，自2017年Q2起，360金融的营收增速开始远远高于贷款增速。
一般认为，风险偏好的下沉会带来不良率的快速上升。不过依托360集团的数据优势，360金融自主研发上线了Argus智能风控、宇宙魔方定价引擎等人工智能全流程科技平台，受益于强大的风控能力，360金融的不良率水平并没有显著提升。
截止2018年9月末，时点余额口径的M3+逾期率为0.6%，在行业内仍然处于优秀的水平，较2017年末仅提升0.2个百分点。以vintage口径来看，2016年Q3以来，各季度发放贷款的M3+逾期率均在1.8%以下，且2017年Q2以来发放的贷款，逾期率水平并未出现明显上升迹象。
营收的快速增长和不良率水平处于低位，结果便是盈利能力的提升。据招股说明书，360金融已于2018年3季度扭亏为盈，当季实现净利润1.03亿元；同时，2018年1-9月，实现经调整后利润6069万元。
前景展望：获客与风控驱动下的价值增长
360金融定位于连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台，在开放平台去担保化的趋势下，平台提供客户、持牌机构提供资金、双方联合建模进行智能获客和风控，持牌机构承担最终风险。届时，对360金融等平台机构而言，只要处理好新增获客成本与客户价值贡献之间的关系，就有望实现盈利的可持续增长。
自2018Q1以来，360金融的季度平均获客成本逐步回落，2018Q3降至138元。此外，数据显示，2018Q3共计269亿贷款发放量中，重复借款用户的贡献达到58.80%。新客户获客成本的下降和老客户贡献的提升，对360金融而言，这是个不错的信号。
对开放平台而言，流量与获客是基础，数据与风控则是最终保障。作为国内网络安全行业内的头部选手，与其他场景型巨头相比，360集团在数据和技术层面有着差异化优势，这种优势会进而转化成360金融在风控层面的优势。
据招股书透露，在Argus智能风控引擎和宇宙魔方定价引擎两类专有模型基础上，未来360金融将继续在全业务领域部署和使用人工智能技术，以实现更精准和高效的获客、更优化的风险管理和更高效的运营效能。
作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任 来源：洪言微语
近日，一年一度的英伟达 GTC 大会再度拉开帷幕。穿着标志性皮夹克的「AI 黄仁勋」向开发者介绍了英伟达在硬件和 AI 领域最新的进展。
年初的 CES 刚刚过去，对于英伟达来说，短时间就要拿出很多新的东西，挑战不小。但是从 CES 到现在，短短 3 个月里，全球 AI 领域发生了翻天覆地的变化，这也成了英伟达的新契机。
AI的?「iPhone 时刻」
「AI 的『iPhone 时刻』已经到来」，老黄这样形容最近 AI 行业的「大事件」。
2016年8月，黄仁勋将当年全球第一台 AI 超算捐给了 OpenAI。6年多后，OpenAI 带着 ChatGPT搅动了整个地球。大量的新型创业公司希望借助于这股东风来颠覆既有的传统商业模式，而许多传统的科技巨头也在纷纷拥抱 AI，来维系自己的领先地位。
在 2023GTC 大会上，英伟达宣布了将和谷歌云、微软 Azure、甲骨文云联手推出 DGX 云服务。ChatGPT 将从目前使用的 A100 GPU 升级到使用微软 Azure 超级计算机用上 H100，理论上回复速度将快 10 倍。
毫无疑问，ChatGPT 将会引发新一轮的人工智能革命，其对整个汽车行业也会产生深远的影响。ChatGPT 模型也将逐渐从人机沟通逐步赋能包括自动驾驶在内的智能网联系统的各个环节。在百度推出「中国版 ChatGPT」的「文心一言」后，吸引了包括集度、长安、吉利、长城、东风日产、零跑等车企纷纷抛来合作的橄榄枝。
而在 ChatGPT 以及其他一众 AI 大模型技术的背后，都离不开英伟达在算力层面的大力支持。自从英伟达向 OpenAI 交付首台 DGX 超级计算机后，目前台 DGX 超级计算机已经成为市场上最主流的产品。最新 DGX 超级计算机的核心，是英伟达的 8 块 H100 模组。当 ChatGPT 这样的 AI 工具逐步渗透车企之后，最大的赢家之一依然会是英伟达。
联想 x 英伟达，汽车行业新亮点？
对于英伟达来说，在这次 GTC 上，和车企的合作，尤其是自动驾驶领域着墨不多。但这并不影响未来汽车领域的业务会成为英伟达的一个快速增长的新引擎。
作为如今全球可以和特斯拉齐平、最为炙手可热的新能源车企之一，比亚迪与英伟达进一步扩大合作当消息得到了官宣。比亚迪的下一代王朝系列和海洋系列中的多款车型都将使用英伟达 DRIVE Orin 高性能计算平台。其中，在今年二季度，比亚迪首款采用英伟达芯片且搭载了激光雷达的车型就将上市。
在王传福看来，作为新能源汽车的上半场，比亚迪在电动化方面凭借刀片电池赚得盆满钵满；而在新能源汽车的下半场，比亚迪选择了英伟达作为智能化方面的最重要合作伙伴之一，也是希望在芯片算力层面，能够走在市场的最前列。除了 Drive?Orin 平台之外，在今年 1 月份的 CES 展上，比亚迪也作为首批合作企业，将落地英伟达旗下 GeForce NOW 云游戏服务计划。而后者也是英伟达进军智能座舱市场的最新布局。
不过让我们惊讶的是，联想成为首家采用英伟达新的自动驾驶域控制器的一级制造商，在不远的未来，其域控制器将采用英伟达的 SoC 芯片。
对于联想这样从事电脑服务器的硬件公司，进军智能电动车的高算力中央计算平台，既在意料之外，也是情理之中。对于联想来说，布局智能座舱、智能驾驶和中央计算平台等领域是对现有技术和产品的延伸，虽然会面临一定的困难，但是联想并不是从零开始，过往的技术积累可以发挥不小的作用。众所周知，联想一直没有涉足芯片领域，因此引入英伟达的雷神芯片将帮助联想补齐最重要的一块短板。
根据英伟达的介绍，雷神这款 SoC 芯片内部拥有 770 亿个晶体管，可以实现 2000 TOPS 的 AI 算力，或者是 2000 TFLOPs，其在算力上不仅已经远远超过了满足高等级自动驾驶的需要，已经完全有能力承担起汽车高算力中央计算平台的重任。这款芯片将在 2025 年大规模量产，而这个也和联想在 2025 年推出高算力的中央计算平台的时间表相吻合。
在此之前，联想会推出算力达到 32TOPS 的行泊一体方案，而这也是目前被不少国内车企，尤其是在低成本车型上广泛应用的驾驶辅助解决方案，市场前景较为看好。
不过对于国内汽车领域来说，已经有不少像联想这样的跨界玩家入局，甚至已经上车量产；对于联想来说，除了首发英伟达自动驾驶域控制器的一级制造商的先发优势外，还有哪些优势能让它赢得市场，还是未知数。
Omniverse，英伟达征战车圈的新工具
在汽车行业，英伟达的触角不仅仅是提供自动驾驶算力平台以及中央计算平台，其早已经将目光投向了汽车零部件的设计以及整车制造领域。通过赋能汽车行业的虚拟制造和虚拟工厂，英伟达希望让汽车设计和生产的数字化进程再上一个新的台阶。
在过去几十年里，CATIA、UG 这些软件已经成为工程师必不可少的助手。整车企业使用这些虚拟仿真软件，通过数字化模拟的手段提前对后期的成品进行预览的方法来进行前期的零部件设计以及整车的总布置工作。如果没有前期的虚拟仿真，后期重新设计不仅成本较高，而且很有可能造成项目的时间节点的延误。
但最近十多年来，这些软件都没有突破性的革命成为席卷全球的 AI 浪潮的「法外之地」，没有能够对整车企业的零部件设计提供更大的帮助。
为此，英伟达打造了 Omniverse，它说到底是一个虚拟世界仿真引擎，不仅可以精确反映真实的物理世界，同时也能够遵守物理学定理。所以 Omniverse 不仅能够在前期验证零部件与整车的装配关系，避免后期的包括动态干涉在内的各种装配上的问题，同时也能指导工厂设计，并帮助整车企业对工厂布局进行持续优化。
对于绝大部分希望全面转型电动车的传统车企来说，工厂的改造任务非常繁重。前期虚拟阶段验证地越充分，后期实际占用工厂时间就会越少，而节约出来的时间就可以被用来进行生产。
根据 GTC 现场黄仁勋的介绍，宝马时下正在使用 Omniverse 来对全球 30 家工厂的运营进行规划。在每座工厂正式投入量产前两年，宝马就会使用 Omniverse 模拟建造一座完整的虚拟工厂，并进行持续的调整和优化，以此避免后期工厂建设完毕之后再进行比较大规模的调整，进而影响生产。
宝马之外，包括沃尔沃、通用汽车、奔驰、捷豹路虎、Lotus、丰田等都已经是英伟达 Omniverse 的用户。
从某种程度上来说，未来英伟达很有可能利用自己的优势地位来逐步取代我们熟悉的 CATITA 和 UG，成为整车企业的数字化设计工具。而这个所能撬动的，同样是一个体量巨大且前景非常可观的市场。
最后
「生成式 AI 正在推动 AI 的快速应用，并重塑无数行业。」 在 ChatGPT 之后，相信没有人再会去怀疑这句话。汽车行业只是英伟达当前涉足的一个产业而已，可能深深埋藏在老黄心底的，是让 AI 去赋能整个社会的方方面面，以此来推动全世界科技的进步和产业发展的梦想。
AI 的「iPhone 时刻」，也正是英伟达「核弹发射」的时刻。
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